网上科普有关“如何防范我国商业银行信贷风险问题？”话题很是火热，小编也是针对如何防范我国商业银行信贷风险问题？寻找了一些与之相关的一些信息进行分析 ，如果能碰巧解决你现在面临的问题
，希望能够帮助到您 。

作为银行的一项主要资产业务，贷款资产的运动是一种以“两权分离 、按期偿还 ”为本质特征的特殊价值运动
。在现实经济活动中 ，银行的信贷活动
，会受事先无法预料的不确定性因素影响，例如使银行贷款资金有可能遭受损失事件发生。主要表现为贷款到期不能按时收回和贷款的贬值等 ，这样就产生了贷款风险 。从目前国有商业银行贷款资产质量的现状看
，形势较为严峻
。 国有商业银行信贷风险分析 政府行政干预带来的风险。按照经济发展的客观要求，国有银行是资金配置的主体 ，政府职能只限于宏观调控 。然而在现实中，作为国有商业银行
，虽然在人事
、行政、业务上不受政府直接管控，但并不等于不受政府影响
。作为资金配置的主体 ，政府并未从实际运作的干预中退出
，中心地位并未淡化，往往造成部份项目投资效益不高 ，形成贷款沉淀。 社会保障机制滞后带来的风险 。由于企业破产失业救济制度不完善
，国有银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没有解决，企业把生产所需资金缺口留给银行贷款解决 ，形成贷款风险压力；企业保险制度不健全
，使银行无法保全贷款资产的安全性，增加了损失的概率
。 法制不健全带来的风险。尽管我国陆续出台了银行法 、票据法等许多法律 ，但是这些法律大多内容比较简单
，有些内容有待于重新修订，并且有些法律与国家的某些政策相悖 ，银行在保全债权方面将会遇到较大的阻力，加大了银行的信贷经营风险 。 缺乏科学经营管理带来的风险
。国有商业银行缺乏科学规范的经营管理方式主要表现在：在经营上把效益性放在首位
，而忽视安全隐患；没有建立起完善的责权对等的管理机制，一旦贷款出现问题 ，很难分清责任
，更谈不上追究责任。 借款人(企业)还贷意愿不确定带来的风险 。借款人(企业)还贷意愿与其(法定代表)的信用相关，还贷能力强的借款人(企业)还贷意愿不一定强；还贷能力弱的借款人(企业)还贷意愿不一定差
。并且 ，信用度很难进行比较准确的考查
、判断。所以
，借款人还贷意愿存在很大的不确定性，这种不确定性必然带来一定的风险 。 国有商业银行信贷风险的控制对策 为有效防止和化解国有商业银行信贷风险 ，避免由此带来的金融震荡和经济风险
，通过上述对我国商业银行目前面临的信贷风险原因的分析，我们可以从如下几个方面着手治理商业银行的信贷风险
。 进一步加强政府监督职能。政企不分一直严重困扰我国企业改革和发展 。我国信用的深层次问题很大程度上表现为政府行为和地方保护主义
。由于政府尚未完成由市场的参与者向市场的管理者的转变 ，为了政绩需要而急功近利
，期望短期内地方经济有较大起色，过分干预银行贷款 ，削弱了市场功能作用和市场法则权威。因此，必须重新界定政府职能、规范政府行为 。政府职能是弥补市场缺陷 、维护社会公平
，着力为企业经营提供必要的经济环境，同时支持并配合银行防范和制止企业逃废债务 ，确保金融资产的安全运行。 建立健全社会保障体系
。形成全社会信用是提高银行资产质量的重要保证。恶意逃避银行债务
、恶意欠款的单位必须受经济和法律制裁 。作为政府部门
，央行应对企业改制中兼并、重组 、破产等跟踪监督，协助金融机构依法维护金融债权；应健全企业信息披露制度 ，解决银、企信息不对称问题：严格规范企业会计信息和信息处理标准化
，并提高信息公开程度，以降低银行系统风险
。

银行怎么评估信贷风险

目前最重要
、最常用的一种分类方法是根据商业银行在经营过程中面临的风险将其分为信用风险、市场风险 、流动性风险与操作风险等。下面我们将分别介绍这几种风险的定义及其度量方法 。

(一)信用风险

1．信用风险涵义

信用风险是指由于信用活动中存在的不确定性而导致银行遭受损失的可能性 ，确切地说
，是所有因客户违约而引起的风险
。比如资产业务中借款人无法偿还债务引起的资产质量恶化；负债业务中的存款人大量提取现款形成挤兑等等。

2．信用风险度量

(1)传统的信用风险度量模型包括专家制度模型
、Z评分模型等 。

(2)现代信用风险量化度量和管理模型，主要包括：KMV公司的KMV模型、J．P摩根的Credit Metrics Model(信用计量模型) 、Credit Risk+(信用风险附加型)和宏观模拟模型(CPV模型)
。

(二)市场风险

1．市场风险的涵义

市场风险是金融体系中最常见的风险之一 ，通常是由金融资产的价格变化而产生的
，市场风险一般又可分为利率风险
、汇率风险等。

(1)商业银行利率风险是指市场利率水平变化对银行的市场价值产生影响的风险 。我国商业银行的利率曾经长期处于利率管制的环境下，但是随着我国利率市场化的不断加强 ，利率风险对商业银行的影响也将日益突出
。

(2)商业银行汇率风险是指银行在进行国际业务中，其持有的外汇资产或负债因汇率波动而造成价值增减的不确定性。随着银行业务的国际化
，商业银行的海外资产和负债比重增加，商业银行面临的汇率风险将不断加大 。

2．市场风险的度量

早在七、八十年代 ，西方各金融机构普遍感到传统的金融风险管理工具已不能适应金融市场发展的需要
，纷纷开始研究如何用单个模型来度磕整个金融机构所面对的市场风险。其中JP．Morgan研制的风险模型Risk Metrics最为成功
。在此风险模型中使用的风险度量指标就是VaR即在险价值。

(三)流动性风险

1．流动性风险的涵义

狭义的流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户存款的提取而产生的支付风险；广义的流动性风险除了包含狭义的内容外，还包括商业银行的资金来源不足而未能满足客户合理的信贷需求或其它即时的现金需求而引起的风险 。以最近发生的美国次贷危机为例 ，表面上看此次危机足银行流动性缺乏所造成的
，但其根本原因是商业银行资产配置失误，肆意发放信用等级低 、质量差的贷款导致的
。

流动性风险的最大危害在于其具有传导性。由于不同的金融机构的资产之间具有复杂的债权债务联系 ，这使得一旦某个金融机构资产流动性出现问题
，不能保持正常的头寸，则单个的金融机构的金融问题将会演变成全局性的金融动荡 。我们正任经历的这次金融危机就是由美国商业银行的流动性危机传导到美国金融各个领域进而传导到世界各国的金融领域的危机
。

2．流动性风险的度量

(1)静态分析方法

①存贷比率：是反映商业银行的流动性风险的传统指标 ，它等于贷款对存款的比例。该指标在很人程度上反映了存款资金占用的程度
，这一比例愈高，表示流动性愈低 ，风险越大 。

②流动资产比率：它分为流动性资产与总资产比率以及流动性资产与流动性负债比率两个层面，该比率愈高
，表明该商业银行流动性风险愈小
。

(2)动态分析方法

①流动性缺口法

流动性缺口衡耸的是资产与负债之间的差额，目前的资产负债产生的流动性缺口是静态缺口 ，资产和负债不断变化而产生的缺口足动态缺口。这 。方法可以用来比较特定的时间序列中银行未来的现金收入和现金支出
。

②现金资本模型

一般适用于比较大型的银行金融机构。这种模型首先假定银行不能获得任何的外来融资 。通过评估银行所有的资产的流动性
，来分析资产的可销售性，再运用适当的折扣率 ，来计算通过资产出售能够维持多久的流动性。

(四)操作风险

巴塞尔委员会的定义为：操作风险就是指由于内部程序
、人员、系统不充足或者运行失当
，以及因为外部事件的冲击等导致直接或间接损失的町能性的风险
。

与其它几种风险相比，商业银行的操作风险有着较为显著的特点。由于每个银行经营的操作环境不问 ，因此银行应考虑自己具体情况来对操作风险进行分析．这是操作风险的最显著特征 。

运用你所学的知识
，分析当前中国金融市场发展中存在的主要问题 、成因和对策

一
、银行怎么评估信贷风险

确定银行性质，是四大国有银行还是股份制银行亦或是地方小行或者信用社、网络银行等
。

银行评估的通用原则：1 、银行风险管理政策一般会强调 ，董事会代表股东整体利益
，是风险管理的最高决策机构。会考虑资本回报高、亏本概率小 。2
、综合贷款优势、风险点和控制措施，根据自身审批经验和对已有审批案例的了解 ，归纳该笔贷款的主要风险特征
。所谓主要风险特征，是指对贷款清偿能力产生重要影响的关键因素及其量化指标。

实际个人贷款：1 、征信记录（信用卡逾期
、社保缴纳等）；2、贷款额度,贷款的用途,贷款的时间（是消费还是投资等）；3 、还款的能力（财产情况
、收入流水、缴税情况）,收入的稳定性 。

二 、从哪几个方面评估信贷风险管理的环境

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为
。广义的信贷是指金融机构存款
、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款 。贷款风险的产生
，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的 ，可以看出
，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节
。

（一）审查内容遗漏。银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险 。贷款审查是一项细致的工作 ，要求调查人员就贷款主体的资格 、资质
、信用、财产状况进行系统的考察和调查。在实践中
，有些商业机构会因此项造成大量资金流失，坏账等情况
。

（二）没有尽职调查。在实践中 ，有关审贷人员
，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查 ，这样
，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险 。

（三）判断错误
。银行没有对有关内容听取专家意见 ，或由专业人员进行专业的判断。审贷过程中，不仅仅要查明事实
，更应当就有关事实进行法律 、财务等方面进行专业的判断 。

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式 ，是债权人贷出货币
，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动
。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分 。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款
、贷款和结算业务
。狭义的信贷通常指银行的贷款 ，即以银行为主体的货币资金发放行为。

基本条件

从实际看
，银行发放信用贷款的基本条件是：

一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；

二是经营收入核算利润总额近三年持续增长 ，资产负债率控制在60%的良好值范围
，现金流量充足、稳定；

三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意；

四是企业经营管理规范 ，无逃废债 、欠息等不良信用记录 。

适用范围

经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人
、其他经济组织、个体工商户
，并符合《贷款通则》和银行规定的要求
。

申请材料

信贷业务申请书；

借款人基本情况 、资格证明文件
、贷款证（卡）、授权书等；

经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告；

董事会决议 、借款人上级单位的相关批文；

项目建议书
、可行性研究报告和有权部门的批准文件；

用款计划及还款来源说明；

与借款用途有关的业务合同；

银行需要的其他资料

三、信贷风险和信用风险的区别是？

信贷风险指的是在进行贷款过后所产生的逾期或者坏账的风险。也就是说，信贷风险可能会导致逾期或者坏账的行为产生 。

信贷风险代表的是逾期喝坏账的可能性 ，其概率越高，越容易出现风险。

信用风险指的是产生各种违约或者失信行为的风险
，也就是说，信用风险可能会一起失信或者违约行为的产生
。

信用风险代表的是在信用方面产生的风险。

四 、信贷风险怎么评估？

贷前风险管理是银行业务的核心 。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险
。接下来请欣赏我给大家网路收集整理的。

信贷风险评估的方法 一
、我国商业银行信贷资产现状

信贷资产主要是各类贷款 ，银行不良信贷资产就是银行投放信贷后形成的信贷资产中不符合安全性、流动性和盈利性的原则
，处于逾期 、呆滞、呆帐或按五类分类法为次级
、可疑、损失类贷款状态而使银行资产风险加大，并面临资本损失的那部分贷款 。从本质上说 ，不良信贷资产就是现实或潜在的不能保证贷放出的资金本息安全回收的信贷资产
。

从总体来看
，我国国有商业银行信贷资产质量成“三高 、三差
”特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。国有独资商业银行剥离近1.4万亿不良资产后 ，不良贷款率下降了近10个百分点 。截止2001年1月底
，按“一逾两呆”口径计算，不良贷款率仍高达25.37%
。按五级分类不良率更高 ，远高于10%的国家警戒线和人民银行15%的监管标准。同时
，不良贷款结构形式严峻，呆滞贷款比例最高 。据有关部门估计 ，不良贷款实际形成损失的约占全部不良贷款的7%以上
。双呆贷款占不良贷款的80%以上，可疑类与损失类约占全部不良贷款的70%以上。二是信贷资产长期占用率高
，信贷资产流动性差 。贷款大量投放于固定资产贷款
、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款;大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用 ，转化为铺底流动资金
，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差
。虽然近年银行综合付息率有所降低 ，但经过几次降息
，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。

二 、我国商业银行信贷风险成因分析

我国商业银行信贷风险高 ，以至大量不良资产存在的原因是多方面的
，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因;既有社会信用机制的原因 ，又有银行运作和企业经营方面的原因;既有国内环境的原因
，又有国际大环境的原因 。

一外部因素

1
、的行政干预使银行信贷风险不断累积

在专业银行时期，国有银行作为国民经济巨集观调控的工具 ，不以盈利为目的，根据计划发放贷款
，以支援国企改革和地方经济发展为目标
。随着商业银行法的出台，干预银行信贷工作有所好转 ，但在某些地方或某个时候
，这种现象仍比较普遍，的干预导致国有商业银行行为扭曲 ，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。

2、国家巨集观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响

在全球经济一体化的大背景下
，为了进一步提升我国的综合国力，我国从“九五 ”时期就开始对产业结构进行调整 ，并且步伐也随着加入WTO而加快
，在这一转变过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业 。一些产业因此而得到迅速发展 ，而一些产业却逐步萎缩
，关 、停
、并、转的结果就使企业丧失偿债能力，形成大量的不良贷款 ，使商业银行信贷风险不断积聚
。因此对于正处于转轨的我国来说，政策性风险仍是商业银行所面临的重要风险。

另外随着国际资本流动的加速
，资讯跨国界的传播和电子网路技术的应用，全球经济一体化和国际金融市场相互的影响不断加强 ，在促进世界经济发展的同时
，经济动荡以及金融危机就会在世界范围内出现联动 、蔓延的趋势 。同国际时，金融市场和国际资本流动规模的不断膨胀 ，投机性资金流动增大了发展中国家融入经济全球化程序中的风险
。这也同样增大了我国商业银行的信贷风险。

3
、企业经营不善

企业和银行之间是“一荣俱荣
，一损俱损
”的关系，根据美国银行家协会的一项调查表明：超过70—90%的问题贷款是由于企业经营原因导致的 。对于国内企业来说 ，这一点就体现的就更为明显
，尤其是企业管理行为直接关系到银行资产的安全，主要表现为：一是企业内部治理结构不完善 ，内部控制管理弱化
，财务管理能力低，间接加大银行信贷风险;二是管理层不稳定 ，使银行与企业的关系时常发生较大变动，直接影响到贷款的偿还;三是随着企业新制度和组织形式的建立
，企业利用股权拆分、转让 、兼并、并购
、联营和重组等方式进行逃避银行债务
。

4、金融体系不健全和社会信用缺失

不健全的金融体系不但是诱发金融风险的重要因素，而且不利于商业银行深化改革和运营效率的提高 ，最终不利于银行有效防范信贷风险
，形成恶性回圈。目前最突出的就是利率管制问题 。我国目前实行严格的利率管制政策，2000年开放了部分存贷利率 ，人民币存贷利率仍没有实现市场化。利率限制加重了我国商业银行的负担
，使商业银行无法自由地根据市场利率对资产负债状况进行调整，无法推出符合市场需要的产品 ，使资产风险与收益不能合理匹配
。

社会信用的缺失对银行信贷资产构成道德风险
，我国的社会信用体系目前还没有完全培育起来有些企业一致某个地区赖账思想严重，有些企业肆意挤占挪用银行贷款 ，企业之间相互大量拖欠形成难以解开的债务链
，无法回笼资金偿还银行贷款。这些情况对银行信贷资产构成严重的道德风险 。

二内部因素

1 、经营管理水平不高

随着商业化改革的稳步推进，国有商业银行集约化经营意识不断增强 ，初步建立了较为完善的信贷管理体制，经营管理水平有所提高
。但从风险管理方面来看
，仍有很大缺陷，主要是：1风险管理定位不准确;2缺乏风险预警机制;3风险分析工具不科学。

2
、管理体制和经营机制不完善

从制度体系上看 ，内部风险控制制度
，贷款审查制度薄弱，安全性、流动性 、盈利性的经营原则难以落实到位 。从管理体制上看 ，组织结构不合理
，条块分割，环节众多 ，责权不明确
，未能形成齐抓共管的机制;各种风险管理综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况;缺乏独立的风险监控程式 ，致使管理层
，决策层不能及时
、全面、准确地掌握信用状况
。从经营机制上看，决策机制不健全 ，对经营决策缺乏有效的约束;信贷人员的责 、权
、利不统一，激励约束机制没有充分货币化
，贷款的安全性与个人利益不挂钩;另外，没有真正相对独立的风险管理部门。

3、员工素质整体水平不高

国有商业银行未能建立一支专业化的风险管理队伍 ，风险管理人员素质不高
，更多的满足于日常报表统计;信贷管理人员知识结构老化，对市场风险 ，信用风险把握不准
，无法适应新形势下风险管理的要求 。

信贷风险的主要风险及对策 一 、操作风险

1操作风险的概念:入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争 ，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位
、内部控制机制缺乏
，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显
。

根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程式、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。

操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险 ，包括人员风险 、流程风险和技术风险等
，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时 ，如政治、税收
、监管、 、社会
、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险 。前者主要与内部控制效率或管理质量有关
，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险
。

2操作风险管理对策及建议

解决操作风险的方法 ，根据新协议
，主要有基本指标、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。但对中国商业银行来说 ，由于个人住房信贷操作风险资料收集困难和业务开展时间尚短
，基本上无法采用统计法和资讯模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出 ，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面:

一强化流程的管理

1对现有流程进行检查和梳理
，杜绝可能存在的漏洞 。中国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门，但没有具体的操作风险管理部门 ，更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门。在借款合同 、借款流程上存在较多的漏洞
，如果不及早进行纠正，将严重影响到业务的发展
。

2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研 ，避免盲目投入
、无效投入和高风险投入。个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快，各行为了抢占市场份额
，在还款方式、担保方式 、办理方式等很多方面进行了大量创新，但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查,值得怀疑 。据了解 ，中国的商业银行在推出一个新的个人住房信贷产品前
，很少进行精确的资料分析和预测，住往根据经验和领导的主观判断 ，这既是由于资料库尚未建立
，也因为中国商业银行对市场调研的不重视
。应急手段的建立和完善。对检查出来的漏洞和风险，应通过合理的手段进行规避和改正 ，尽量避免采用过急的手段和霸王条款进行处理 。中国商业银行在这点上做得还不够
，尤其是对提前还款的处理，银行在理解到提前还款可能造成的损失后 ，采用立即加收违约金和限制提前还款的措施
，因在借款合同中并无相应规定，造成了社会的强烈反响
。

点选下页还有更多 >>>

我个人觉得当前中国金融市场主要的问题还是制度问题 ，改革开放后，我们的经济社会发展取得了巨大成就
，但金融体制的改革远远落后于实体经融体制改革的滞后，最终必将影响到实体经济改革的进一步深化。记得2006年的时候我国金融业将全面对外开放 ，外资银行将以其完善的公司治理机制
、科学的风险管理机制、高效的市场营销机制以及雄厚的资本实力等优势
，与中资银行展开全方位的竞争 。我国金融体制的改革已迫在眉睫
。我国金融体系存在三大问题

第一，金融体系资源配置效率低下。当前我国金融资源配置效率的高低可从两个方面得出初步判断 。

首先是储蓄—投资转化率
。社会资金转化为投资通常有三个途径：一是通过银行等金融中介以信贷资产形式发放给资金需求者；二是通过财政资金如国债的形式转为投资；三是通过资本市场如股票 、债券等形式转为投资。在财政融资方面 ，尽管我国税收占GDP的比重逐年增加
，2003年已接近20%，但与以美国为代表的发达市场经济国家的指标30%—40%相比 ，仍相距甚远
，更何况财政支出具有很强的刚性，且大部分支出为非生产性支出 。在证券融资方面 ，由于资本市场的不规范
，近年来其占比更有明显下降。由于上述两个融资渠道相对较弱，银行信贷仍然是我国储蓄转化为投资的主要途径
。从2000—2003年国内金融市场融资情况可以佐证以上的分析。2000年 ，贷款占国内金融市场融资总量的比例为69.7%，国债占比17.8%
，企业债占比0.6%，股票占比12%；到2003年 ，贷款占比升至85.1%
，企业债占比微升至1%，国债占比降至10% ，股票占比降至3.9% 。

根据人民银行和西南财经大学联合课题组的统计分析数据显示
，自1995年我国商业银行首次出现存差约0.3万亿元以来，到2003年末存差已经扩大至4.9万亿元 ，大量资金沉淀在国有商业银行等金融机构
，并未有效转化为生产性资金
。

另外，国内储蓄过剩与外资大量涌入并存的现象存在 ，也从一个角度说明了国内金融资源的浪费
，反映了储蓄无法顺利地转化为投资。

其二是M2/GDP指标 。大量的理论及实证研究表明，M2/GDP指标过高 ，通常反映出货币供应量超过经济增长的实际需要，金融体系的运行效率和资源配置效率不高
。2003年末中国M2/GDP比率已经达到189%
，2004年6月末上升到200%，远远超过一般国家100—150%的正常水平 ，几乎是世界上最高的。尽管这里面有货币化进程的因素
，但M2/GDP这一指标的持续上升表明我国的经济增长具有明显的信贷推动特征，而且信贷资产的运用效率趋于下降 ，不能不说金融体系的运行效率和资源配置效率方面存在问题 。

另外
，国有商业银行是我国银行业的主体
。四大国有商业银行的效率和绩效可以说代表着我国金融体系的效率和绩效。但是，按照英国《银行家》杂志2004年第7期公布的全球性1000家最大商业银行最新排名和主要财务数据 ，中国工商银行
、中国银行、中国建设银行 、中国农业银行按资产排名分别为第20位、第28位
、第33位、第41位；按绩效排名则分别为第85位 、第83位
、第69位、第81位 。由此我们可以体会到
，2006年我国金融业全面对外开放之时，外资银行将于中资银行在公平 、对等的基础上展开全面竞争 ，我国金融业所面临的形势是何等之严峻
。

第二
，融资结构扭曲，金融体系内风险向银行集中。

目前我国直接融资与间接融资比例严重失衡 ，我国间接融资比例过高，增加了银行贷款风险
，制约了经济持续协调健康地发展 。从国内金融市场整体融资结构来看，2003年国内金融机构新增贷款规模约为3万亿元 ，占融资总量的85%
，而同期股票
、国债、企业债券等直接融资的新增规模为5340亿元，只占融资总量的15%。再进一步具体化 ，从2001年 、2002年到2003年
，银行贷款占企业融资的比例分别为75.9%
、80.2%和85.1%，2004年第一季度上升到93.8%
。可以看到间接融资占有绝对比重 ，融资结构严重失衡。

按照金融运行的一般规律
，短期资金需求主要靠银行贷款，即间接融资的办法予以解决；长期资金的需求主要靠发行股票和债券等直接融资的方式来解决 ，这样可以避免用短期资金来源解决长期资金需求的种种弊端和风险 。然而
，目前我国的现状却是，90%的长期资金需求都是通过商业银行以间接融资渠道解决的
。与此同时 ，商业银行的资产来源又是以短期资金为主，从而产生了短存长贷引发的流动性问题
，蕴藏着潜在的金融风险。

第三，直接融资体系内结构失调 。

一是债券市场与股票市场发展不平衡
。在国外成熟的资本市场中 ，债券市场的融资规模通常是股票市场融资额的数十倍。我国的情况则相反
，2002年末，中国GDP总值为10万亿元 ，国债、政策性金融债和企业债的未清偿余额为35000亿元
，相当于GDP的35% 。其中，企业债券的地位更是微不足道：它的未清偿额不到1000亿 ，占GDP总额的比重不足1%
。

与债券市场形成鲜明对照的是我国股票市场发展迅速。自1991年开始
，经过10多年的发展，我国股票市场的上市公司数量 、市价总值
、交易规模等 ，逐年攀升 。截至2003年底
，我国股票市场的市价总值4万多亿元，相当于当年GDP的36%
。股票市场融资相对于间接融资的比重在调整中也逐步上升 ，2004年第三季度这一比重达到了4.8%。

二是在债券市场中，企业债的发展严重滞后 。目前中国债券市场的品种主要有国债、政策性金融债 、特种金融债和企业债四大类。从1994年开始中国国债发行规模呈现跳跃式增长
，2004年中国国债的发行规模已近7000亿元人民币
。同时，政策性金融债发行总额也呈快速增长态势。2004年政策性金融债的发行总额已达到4298亿元人民币 ，成为中国债券市场中发行规模仅次于国债的券种 。与此形成鲜明对比的是
，中国企业债券市场的发展严重滞后
。10余年来，在多数年份中 ，我国企业债券的发行规模都不超过500亿元。从2004年的情况看
，截至2004年11月底，企业通过股票市场筹资1273亿元 ，通过债券融资245亿元
，企业债券融资仅为股票融资规模的五分之一 。

二、对策建议

第一，深化国有企业改革 ，为优化金融资源配置提供良好的实体经济背景
。

现代金融体系存在的基本价值就是积累资本
，配置资本，资本的配置效率依赖于金融体系。但我国的基本国情决定了金融资源的配置效率不仅仅依赖于金融体系 ，它还更多地依赖于金融资源的主要使用者——国有企业的效率 。国有企业承担的过重的政策性负担，使之在愈来愈市场化的经济发展过程中举步维艰
，但无论如何，融入市场 ，加快自身的市场化步伐是国有企业的唯一选择
。

因此可以说
，国有企业攻坚战与我国金融体系建设是站在一条船上的难兄难弟，患难与共 ，祸福同享。加快我国金融体制改革
，优化金融资源配置，必须同时加快国有企业攻坚战步伐 ，以国有企业改革的不断深化为条件和前提 。

第二
，以加快推进国有商业银行股份化进程为核心，进一步完善金融产权制度
。

完善我国的金融产权制度的主要内容是 ，要加快金融产权的多元化进程
，允许各种投资主体投资金融产业，实现金融主体成分的多元化。无论是什么性质的产权主体控制金融 ，都要对金融机构的经营失败负责，不得存在任何形式的经营失败成本转嫁
，即真正实现金融产权的完整化 。只有把金融机构转嫁失败成本的路堵死了，金融机构的成本才是真正内在化的完全成本 ，预算约束才是真正的完全硬约束。

目前的一个着力点是要加快国有商业银行产权改革力度
。核心是股权多元化。产权结构的多元化有利于形成相互制衡
、有效约束的内部治理机制
，将国有商业银行还原为真正的金融企业，使其逐步建立灵活有效的经营机制 ，真正以利润最大化或公司价值最大化为经营目标；同时
，多元化的产权结构也有利于强化外部监督，促使各项制度真正落到实处 。

第三 ，加快发展我国企业债券市场
。

目前
，加快发展我国企业债券市场的关键，是尽快出台2000年以来一直加紧修订的《企业债券管理条例》 ，放松一级市场管制。一是改审批制为核准制
，并逐渐进步到注册制 。二是打破对发债主体的限制
。三是放宽所募资金使用限制。四是实行企业债券利率市场化 。五是大力培育机构投资者
。要发展企业债券市场，应该大力培育保险公司、商业银行 、养老基金
、投资基金等机构投资者 ，以提高市场流动性，降低市场风险

关于“如何防范我国商业银行信贷风险问题？”这个话题的介绍
，今天小编就给大家分享完了，如果对你有所帮助请保持对本站的关注！